Едем за границу

Собираясь на отдых с ребенком за границу, родители тщательно готовятся: изучают программу развлечений, цены, условия проживания. А вот к страховке чаще всего относятся с безразличием. И зря.

По самой недорогой страховке страховая компания оплатит: вызов врача «Скорой помощи», установление диагноза, госпитализацию, лечение в поликлинике, лекарственные препараты, прописанные врачом, перевязочные и фиксирующие средства (на случай перелома), транспортировку, иногда экстренный перелет на родину.

Страховая компания оказывает перечисленные услуги не самостоятельно, а с помощью специальных сервисных центров (компаний ассистанса). В каждом страховом полисе указан номер телефона диспетчерской сервисного центра, где есть русскоговорящие операторы. Российские страховые компании обычно работают с Elvia, Europ Assistance, Mondial, AXA, Inter Partner Assistance, Express assist, Global Voyager Assistance и др.

Специалисты организуют медобслуживание туристов в конкретной стране, направляют их на экстренное лечение, проводят денежные расчеты между медиками и страховой компанией. У некоторых страховых компаний такого партнера за границей нет, и все вопросы по оказанию помощи они пытаются урегулировать из России. Это дешевле, но гораздо менее эффективно.

Выбор есть
Внимательно изучите все пункты страхового договора, прежде чем его подписывать.

Стандартную страховку, как правило, выдает туроператор вместе с путевкой, и чаще всего она входит в стоимость тура. Это удобно: не нужно тратить время на выбор страховой компании и оформление, разбираться в нюансах программы страхования. Но перечень страховых случаев в стандартной программе минимальный, а исключений из страхового покрытия, когда компания откажется платить, большой. Получить более широкий спектр страховых услуг можно, купив страховку у туроператора и «добрав» необходимые услуги в страховой компании. Можно отказаться от страховки, включенной в путевку, и застраховаться самостоятельно. По российскому законодательству туроператор не имеет права навязывать вам страховую услугу. Необходимо только передать информацию о новой страховке туроператору до оформления визы. Вы выберете страховую компанию, в надежности которой уверены, а индивидуальный подход позволит вам застраховаться с учетом интересов и особенностей вашей семьи. Например, специально включить в страховое покрытие некоторые риски (последствия акклиматизации, пищевые отравления и др.).

Цена вопроса

Страховка обычно стоит от 0,5 до 2−3 долларов в день на человека. На стоимость страховки (размер страховой премии) влияют следующие факторы:

Возраст ребенка. Большинство страховых компаний отказывается страховать детей до 1 года (некоторые − до 3 лет), объясняя это слишком большой ответственностью (проще говоря, убыточностью). Для детей 1−3 лет страховка может стоить в два-три раза дороже, чем для взрослых. Детей старше трех лет страхуют по взрослой цене. Большинство специалистов страховых компаний объясняют: высокая стоимость страховки для детей вполне оправданна. Ведь дети входят в группу повышенного риска, т. е. вероятность наступления страхового случая и тяжесть последствий для них гораздо выше, чем у взрослых.

Состояние здоровья. Чем больше хронических заболеваний у ребенка, тем выше стоимость страховки.

Размер страховой суммы (суммы страхового покрытия), т. е. суммы, в пределах которой страховая компания возмещает возникшие расходы. Чем меньше сумма страхового покрытия, тем ниже стоимость страховки и тем меньше денег будет потрачено на лечение.

Страна, в которой вы собираетесь отдыхать. Чем дальше от России страна назначения, тем дороже страховка. Так, для Болгарии, Чехии, стран Балтии, Турции, Египта необходима страховка со страховым покрытием (размером страховой суммы) $15 000. Эти страны находятся недалеко, и лечение там относительно недорого. А вот страны Шенгенского соглашения требуют страховое покрытие в $30 000‚ ведь здесь, например, эвакуация регулярным рейсом стоит порядка $10 000 и около $25 000 − на специальном санитарном самолете. Канада, США, Австралия, Япония, Южная Африка требуют покрытие уже от $50 000. Из них $30 000 предполагается использовать на медицину, а резерв − на транспортировку. Для желающих отдохнуть в экзотических странах страховая сумма также должны быть не менее $50 000.

Не забудьте перед отъездом взять с собой туристический ваучер, страховой полис, официальное приглашение. Возьмите с собой в поездку ксерокопии всех указанных документов (положите их отдельно, в другое место).

Виды отдыха: экскурсионный (передвижение за рубежом на автобусе или другом транспорте), активный отдых (занятия спортом) или пассивный (пребывание в одном месте). Если в ваших планах проводить время с ребенком активно, то потребуется специальная спортивная страховка. Страховая сумма в данном случае будет выше, ведь лечение травм, полученных во время спортивных занятий, дорого стоит, зачастую требуется срочная эвакуация вертолетами медицинской авиации. Расскажите о своих планах специалистам страховой компании. Иначе лечить у ребенка растяжение связок, вывихи, переломы, ушибы вы будете за собственный счет.

Что важно знать при покупке страховки

Обратите внимание на франшизу. Это сумма в пределах $50−100, которая не подлежит возмещению страховой компанией и которая должна быть у вас всегда наготове. Цель франшизы − заинтересовать клиента принимать больше мер предосторожности.

Обязательно укажите в страховом полисе все страны, которые собираетесь посетить, а также пункты пересадки. Если какую-либо страну вы забудете указать или ваши планы во время поездки неожиданно поменяются, на эту территорию действие страхового полиса распространяться не будет. Выясните, разделяется ли страховое покрытие по видам медицинских услуг. Например, из общей суммы в $30 000 на транспортировку отводится $20 000, на медицину − $8000 и т. д., причем перераспределение не допускается.

Посмотрите, когда вступает в силу договор страхования. Обычно за точку отсчета берется пересечение застрахованным государственной границы страны выезда (отметка пограничных служб в заграничном паспорте). Если вы едете в Чехию на автобусе, а полис действителен только после пересечения границы Чехии, то вся дорога до Чехии остается непокрытой. В этом случае рекомендуют застраховаться еще и по России.

Беременность сроком более 3 месяцев не является страховым случаем. Страховая компания откажется также оплачивать роды и послеродовый уход за ребенком.

Честно сообщите представителям страховой компании все сведения о состоянии здоровья ребенка (при заполнении анкеты − перед заключением договора страхования). Если выяснится, что ребенок выехал за границу заболевшим или у него хроническое заболевание, которое обострилось, страховая компания откажет в возмещении расходов.

При заключении договора страхования важно учесть все детали и расписать страховые риски подробно: если произошедшее с ребенком не впишется в указанный набор рисков, страховая компания откажется оплачивать расходы.

Действия при наступлении страхового случая

При наступлении страхового случая главное для родителей − не растеряться, а строго придерживаться четкого порядка действий, утвержденного страховой компанией.

1) Первым делом позвоните по одному из телефонов, указанных в страховке. Страховая компания оплатит звонок (необходимо будет предоставить подтверждающий документ-счет, содержащий следующие данные: дата звонка, телефонный номер, продолжительность переговоров и оплаченная сумма).

2) Сообщите диспетчеру:

  • фамилию, имя, отчество застрахованного ребенка;
  • номер страхового полиса;
  • обстоятельства происшедшего и характер требуемой помощи;
  • местонахождение и номер контактного телефона для обратной связи.

3) Следуйте инструкциям специалистов сервисного центра. В зависимости от ситуации специалисты организуют консультацию с медицинским работником по телефону, или сообщат, в какое медучреждение и к какому доктору нужно отправиться, или пришлют его к вам, или организуют госпитализацию.

Платить ничего не надо. Вы должны будете лишь предъявить доктору страховой полис − чтобы он связался с сервисным центром. После того как представители страховой компании проверят переданную врачом информацию, сервисный центр от имени страховой компании передаст в больницу гарантию оплаты счетов. Все расходы за оказанные услуги через сервисный центр покроет страховая компания.

Правда, некоторые страховые компании допускают оплату медицинских услуг непосредственно родителям (это должно быть прописано в договоре страхования). Например, в экстренных случаях вы можете самостоятельно обратиться к врачу с тем, чтобы ребенку оказали первую помощь. Однако за качество предоставленных медицинских услуг страховая компания, ответственности нести не будет.

В данном случае необходимо будет взять у врача документы, подтверждающие лечение, и оплаченные вами счета. По возвращении из-за границы вы должны будете в письменной форме уведомить страховую компанию о случившемся и представить следующие документы:

  • заявление на возмещение расходов, связанных со страховым случаем, с обоснованием причин необращения в страховую компанию или его представителю (сервисный центр);
  • страховой полис;
  • оригинал справки-счета из медучреждения (на фирменном бланке или с соответствующим штампом) с указанием фамилии пациента, диагноза, даты обращения за медицинской помощью, продолжительности лечения, перечнем оказанных услуг с разбивкой их по датам и стоимости, итоговой суммы к оплате;
  • оригиналы выписанных врачом в связи с данным заболеванием рецептов со штампами аптеки и указанием стоимости каждого приобретенного медикамента;
  • направление врача на прохождение лабораторных исследований и счет лаборатории с разбивкой по датам, наименованию и стоимости оказанных услуг;
  • документы, подтверждающие факт оплаты за лечение, медикаменты и прочие услуги (штамп об оплате, расписка вполучении денег или подтверждение о перечислении денежных средств).
Откажут в выплате

Список случаев, которые российские компании считают нестраховыми (т. е. при их наступлении страховая компания не покроет возникшие расходы и вам придется оплачивать их из своего кармана), весьма длинный. Как правило, страховые компании не покрывают расходы:

1) cвязанные с лечением хронических заболеваний, которые обычно обостряются в период адаптации (крупные страховые компании оплачивают расходы в подобном случае, только если медицинская помощь была связана со спасением жизни застрахованного, но это должно быть подтверждено соответствующим медицинским заключением);

2) на лечение солнечных ожогов и иных острых изменений кожного покрова, вызванных воздействием ультрафиолетового излучения;

3) на оказание стоматологической помощи (некоторые страховые компании оплачивают расходы на лечение острой зубной боли в объеме не более 2 зубов за весь период страхования и на сумму, эквивалентную не более $100 за каждый зуб);

4) на купирование и лечение судорожных состояний, нервных и психических заболеваний, неврозов;

5) на лечение онкологических заболеваний, ВИЧ-инфекции, а также заболеваний, являющихся ее следствием;

6) на проведение дезинфекции, вакцинации, врачебных экспертиз, лабораторных и диагностических исследований, не связанных с внезапным заболеванием или несчастным случаем;

7) на профилактические мероприятия и общие медицинские осмотры;

8) связанные с добровольным отказом застрахованного от выполнения предписаний врача, полученных в связи с обращением по поводу страхового случая;

9) возникшие в результате стихийных бедствий, эпидемий, военных действий, массовых беспорядков, актов терроризма.

Помимо стандартных исключений из страхового покрытия, в каждой страховой компании есть свои нюансы. Например, есть компании, которые для отдыхающих на море вписывают пункт: «Не покрываются расходы по травмам, полученным на воде». Это означает: никаких купаний, а уж тем более аквапарков, скутеров и яхт. Другие пишут: «Страховка не распространяется на травмы в море». Зато у бассейна − это страховой случай. Многие компании снимают с себя ответственность, если застрахованный ребенок попал в беду вне территории отеля.

интересное в сети