Под страховым покрытием

Планируя очередной отпуск за рубежом, мы менее всего ожидаем неприятностей. Однако к ним все же нужно быть готовым. И лучший способ это сделать – приобрести страховку. Как оформить страховку и грамотно ею воспользоваться, мы и решили выяснить.
В чем суть страхования выезжающих за границу?

Страховая компания (далее – страховщик) за предварительно внесенный платеж (страховой взнос) обязуется при наступлении страхового случая оплатить расходы по оказанию застрахованному ребенку экстренной медицинской и другой помощи (эвакуации, репатриации, юридической, административной). Если родители дополнительно купят страховку от несчастного случая, то при получении травм, ожогов, отравлений, а также в смертельных случаях страховщик выплатит непосредственно родителям определенный процент от страховой суммы (в зависимости от тяжести полученной травмы).

Где выгоднее покупать страховку?

Конечно, покупать страховку вместе с путевкой в турфирме очень удобно. Однако зачастую в турфирме даже договор страхования на руки не выдают, и туристы не знают, что им предлагают. Некоторые турфирмы стараются сократить стоимость турпакета за счет предложения более дешевой страховки – перечень расходов, которые страховщик обязуется возместить при наступлении страхового случая, там минимальный, как правило, только медицинские и медико-транспортные расходы, да и то в урезанном виде. Зато список исключений из страхового покрытия, когда страховщик откажется платить, большой. Туроператор не имеет права навязывать вам страховую услугу. Лучше обратиться напрямую к страховщику и оформить полис у него с учетом ваших интересов и особенностей отдыха, пусть и дороже, чем в турфирме. Например, за отдельную плату включить в страховку последствия акклиматизации, пищевые отравления, аллергии, дерматиты, укусы насекомых. Кстати, большинство страховщиков продают страховки через свои интернет-сайты.

На что можно рассчитывать по стандартному страховому полису?

Минимальный пакет страхования обычно включает в себя оплату страховщиком расходов, связанных с оказанием скорой и неотложной медицинской помощи, амбулаторным и стационарным лечением в случаях, когда есть реальная угроза жизни и здоровью (включая оплату необходимых лекарственных препаратов, выписанных врачом, перевязочных и фиксирующих средств). Кроме того, входит экстренная стоматология (острая зубная боль), транспортировка к врачу, а при необходимости – экстренный перелет на родину, репатриация тела погибшего.

Что можно предусмотреть дополнительно?

Желательно ознакомиться с предложениями нескольких страховщиков: опции, входящие в программу страхования, могут различаться. В расширенный полис могут включать организацию и оплату расходов по досрочному возвращению детей, оставшихся без присмотра, из страны пребывания до места постоянного жительства (если во время поездки у взрослого возникнет необходимость длительного лечения в стационаре). Другой вариант: если кому-то нужно будет длительное лечение, то с ним могут остаться близкие родственники. Их проживание за рубежом и возврат на родину будет за счет страховой компании. Если из-за травмы или болезни приходится срочно возвращаться домой, страховщик организует и оплатит медицинскую транспортировку до клиники в городе проживания. В качестве дополнительных опций к полису страховщики предлагают туристам страхование от несчастного случая, от потери багажа, отмены поездки за границу или изменения сроков пребывания за границей, страхование гражданской ответственности перед третьим лицом. Кроме того, туристы могут воспользоваться услугами переводчика, услугами по оформлению необходимых документов ассистанс-компании.

Что важно при выборе страховой компании?

В первую очередь важна платежеспособность, финансовая надежность и репутация страховщика,. Посмотрите в СМИ рейтинги, почитайте отзывы пользователей, которые уже получали выплаты по этому виду страхования.Важно насколько слаженно, четко и оперативно будет предоставлена в случае необходимости помощь ребенку. Ведь в критических ситуациях счет может идти на минуты. Организует медицинскую помощь пострадавшим за границей не страховщик, а специализированная ассистанс-компания – посредник между застрахованными туристами, страховщиком и другими организациями (медицинскими, транспортными и т. д.). Страховщик берет на себя лишь финансовую сторону вопроса. Именно от уровня компетентности сотрудников ассистанс-компании и зависит качество и оперативность оказываемой помощи. Обязательно узнайте название ассистанс-компании, с которой работает страховщик, будет ли сервисный центр ассистанс-компании круглосуточным и русскоговорящим, есть ли представительства ассистанс-компании в стране вашего пребывания.

На что следует обратить внимание при покупке страховки)?
  • Требуйте подробного описания страхового полиса, чтобы избежать двусмысленного толкования и коварных дополнений «мелким шрифтом». Лучше получить подробные объяснения от представителя страховой компании, чем в дальнейшем тратить время на урегулирование спорных вопросов.
  • Важно расписать страховые риски подробно. Необходимо четко понимать, какие расходы страховка покрывает и на какие услуги застрахованный ребенок будет иметь право.
  • Предельно честно сообщите все сведения о состоянии здоровья ребенка, планах пребывания за границей (при заполнении заявления на страхование – перед заключением договора страхования). На основании ваших ответов будет рассчитана стоимость страховки.
  • Проверьте правильность ФИО всех застрахованных.
  • Страховая компания будет оплачивать счета в пределах страховой суммы. Особо пристальное внимание обратите на размер страховой суммы и на ее ограничение (может быть напечатано в тексте правил страхования мелким шрифтом). Например, общая страховая сумма может быть $30 000, но на лечение выделяется только половина, остальные деньги раскидываются на другие услуги.
  • Обратите внимание на франшизу (обычно 100$). Это значит, что при обращении к врачу вы самостоятельно обязаны заплатить обозначенную в договоре сумму, а расходы сверх нее будет оплачивать страховая компания. Можно заключить договор страхования без франшизы, доплатив $10–15 страховщику.
  • Обратите внимание на даты. Иногда турагентства снижают стоимость страховки, «обрезая» день приезда и день отъезда.
  • Обратите внимание на регионы, где действует страховка. Если вы не уверены, что посетите одну страну, желательно купить полис с покрытием world wide, он несколько дороже.
  • Особое внимание уделите исключениям из страхового покрытия. Основания для отказа в выплате должны быть обоснованы и четко сформулированы.
  • Узнайте конкретный порядок ваших действий в случае возникновения чрезвычайной ситуации – контактные телефоны круглосуточной ассистанс-компании, а также телефон консультанта страховой компании. Выясните, какие документы необходимы для получения страховой выплаты, а также сроки выплат и порядок расчетов с застрахованными лицами.
Какую сумму страхового покрытия выбрать?

Страховая сумма зависит от страны. Так, для стран Шенгенского соглашения сумма страхового покрытия должна быть минимум 30 000 EURO на человека. Для стран Ближнего Востока (включая Египет, Израиль, ОАЭ) – не менее $30 000 и для стран Юго-Восточной Азии (включая Таиланд, Китай) – не менее $50 000. Но учитывая выросшие цены на медицинское обслуживание и авиаперелеты, этих сумм может хватить лишь на не очень дорогостоящее лечение. Разумнее для своего же спокойствия заключить договор страхования на большую сумму (50 000 EURO / $100 000 ).

От чего зависит стоимость страховки (размер страхового взноса)?

Она устанавливается исходя из многих факторов в соответствии с тарифами страховщика и зависит от страховой суммы, программы страхования (количества выбранных рисков), страны пребывания, длительности поездки, цели выезда за границу, уровня франшизы.

Особое значение имеет возраст застрахованного и состояние его здоровья. Страховщик вправе применять к базовым тарифным ставкам как повышающие, так и понижающие коэффициенты. Важен также возраст ребенка – цена страхового полиса для грудного ребенка значительно выше, чем для детей постарше. Детей старше трех лет страхуют по взрослой цене. Поправку в цену страховки вносит состояние здоровья ребенка (указывают в анкете при заключении договора страхования).

В каких случаях страховщик может отказать в выплате?

Внимательно читайте правила и договор страхования – там перечислены случаи, при наступлении которых страховщик не покроет возникшие расходы и вам придется оплачивать их из своего кармана (исключения из страхового покрытия). Например, откажут в выплате, если обращение родителей за медицинской помощью для ребенка не является неотложным и не прописано врачом; если обследования, анализы, прием медикаментов выходят за пределы необходимости и достаточности по мнению врачей ассистанс-компании. Если родители занимались самостоятельным лечением ребенка. Страховщики не будут оплачивать лечение солнечных ожогов (это свидетельство халатного отношения к здоровью). Откажут также, если ребенок получил травму, занимаясь спортивными играми (для этого нужно оформлять специальный полис).

Что делать, если ребенку за границей стало плохо?

При наступлении экстренной ситуации сразу позвоните в сервисный центр ассистанс-компании по номеру, указанному в страховке. Его сотрудник ответит на русском языке, вам необходимо будет сообщить следующие данные: фамилию, имя, отчество ваши и застрахованного ребенка; номер и срок действия страховки; ваше местонахождение, номер контактного телефона для обратной связи; обстоятельства происшедшего и характер требуемой помощи. Далее (в зависимости от ситуации и того, что прописано у вас в страховке) специалист сервисного центра организует консультацию с врачом по телефону или сообщит, в какое медучреждение и к какому доктору нужно отправиться, или пришлет его к вам, или организует госпитализацию. Вам потребуется лишь строго следовать его инструкциям. Избегайте самостоятельных обращений к врачу. Бесплатной будет только только та помощь, которая организована и согласована с ассистанс-компанией.

Будут ли покрыты расходы, если обратиться за медицинской помощью в случае обострения хронического заболевания?

Большинство страховщиков отказываются оплачивать расходы, связанные с обострением и осложнением хронических заболеваний, даже если застрахованный ранее не подвергался лечению и не знал о наличии указанных заболеваний. Некоторые страховщики готовы оплатить расходы только в случае, если медицинская помощь будет связана со спасением жизни застрахованного. Как только острые симптомы будут сняты, долечиваться придется за свой счет. Уточните это у страховой компании, а при заполнении заявления на страхование обязательно укажите хроническое заболевание ребенка. Страховка, правда, будет стоить дороже. А вот если выяснится, что была скрыта информация о хроническом заболевании, в оплате счетов будет отказано.

Какие стоматологические услуги будут оказаны по страховке?

В большинстве случаев страховщики оплачивают услуги только экстренной стоматологической помощи (за дополнительную плату) в размере, не превышающем 200 USD/EURO (в зависимости от валюты страхования). Как правило, имеются в виду расходы, связанные с болеутоляющим лечением зуба, включая его удаление (при травме зуба в результате несчастного случая или при остром воспалении зуба), а также лечение окружающих зуб тканей (анестезия, вскрытие воспаленной ткани и дренирование, остановка кровотечения).

Возможно ли страхование беременных женщин, выезжающих за границу?

Большинство страховщиков не покрывают расходов на лечение любых осложнений, связанных с беременностью (патология и прерывание беременности, мероприятия по сохранению беременности), роды и их последствия, а также аборты (за исключением вынужденного прерывания беременности, явившегося следствием несчастного случая). Если у будущей мамы возникнут проблемы со здоровьем, не связанные с беременностью (например, ОРВИ), то медицинская помощь будет оплачена, как обычно. Унекоторых страховщиков в правилах страхования можно найти формулировку: «если осложнения беременности возникли вследствие документально подтвержденного несчастного случая, угрожающего жизни и здоровью застрахованной (плода), то страховщик оплатит медицинские, медико-транспортные расходы, связанные с оказанием необходимой помощи». Но страховщики выдвигают по такой страховке ряд условий: например, срок беременности не должен превышать 24 недель на дату начала поездки.

Памятка родителям
  • Еще дома проверьте правильность указанных в документах телефонов ассистанс-компании, попробуйте позвонить по ним.
  • Во время поездки старайтесь не расставаться с полисом. Имейте ксерокопии всех важных документов (положите их отдельно).
  • Сохраните в памяти мобильного телефона, перепишите в записную книжку и всегда носите с собой информацию из полиса (номер сервисного центра и др.), по которым следует звонить при наступлении страхового случая. В случае потери страхового полиса немедленно поставьте в известность сотрудников страховой компании.
  • Не отдавайте паспорт и страховку посторонним людям. Бывали случаи страхового мошенничества, фабрикации иностранными медиками поддельных историй болезни ради получения необоснованных выплат от российских страховых компаний.
  • Сотрудник сервисного центра (ассистанс-компании), отвечая на звонок, обязан представиться и назвать регистрационный номер, который присваивается каждому страховому случаю. Обязательно запишите эти данные.
  • Запросите у телефонного оператора разбивку счета за период вашего пребывания за границей. Это позволит подтвердить факт обращения к страховщику и получить компенсацию стоимости телефонных разговоров (страховка предусматривает возмещение расходов на телефонную и факсимильную связь).
  • Не забудьте своевременно проинформировать страховую компанию о наступлении страхового случая: страховщики устанавливают временны`е рамки, когда это необходимо сделать. Если не успеть в указанный срок, прав на оплату расходов не будет.
  • Позвоните в сервисную компанию, даже если случай явно не подпадает под действие страховки. Вам подскажут, где получить хорошую помощь за разумные деньги.
  • Имейте при себе координаты (телефон, факс, e-mail, адрес) тур-агентства, продавшего путевку, указанного в ней туроператора, страховой компании, дипломатического представительства и консульских учреждений РФ в стране пребывания.
интересное в сети