На всякий страховой случай: выезд за границу

Медицинская страховка в пакете документов – обязательное условие для получения визы в страны Шенгенского соглашения, США, Австралию, Японию и ряд других. А вот для безвизо-вых для россиян стран оформление страховки остается на усмотрение туристов. Но оформить страховку стоит не только ради разрешения посетить желанную страну.

Оформляем страховку для выезда

Что дает страхование выезжающих за рубеж (ВЗР)?

Страховка ВЗР дает право застрахованному (ребенку, взрослому) при возникновении страхово-го случая получить экстренную медицинскую и другую помощь (транспортную, юридическую, административную и т.п.). Все, что предусмотрено программой страхования в пределах страхо-вой суммы.

Всю необходимую помощь на заграничной территории организуют сотрудники Ассистанс компании (далее – Сервисного Центра). Это посредник между застрахованными, страховой компанией и различными местными организациями (медицинскими, транспортными и т.д.). То есть, имея страховку, родители тем самым оградят себя от поисков в экстренной ситуации специалистов, медицинских учреждений и т.д. Необходимо будет лишь позвонить в Сервисный Центр (телефоны указаны в страховке) и выполнять инструкции сотрудников.

Оплачивает счета за оказанные застрахованному услуги (в пределах страховой суммы) страховая компания. Таким образом, родители платят только один раз при покупке страховки (страховую премию). Причем, размер страховой суммы во много раз превышает размер страхо-вой премии. То есть родители тем самым оградят себя от непредвиденных крупных трат денег в чужой стране, если срочно потребуется помощь.

Таким образом, страховка дает чувство защищенности, спокойствие за себя и своих близких. Отсутствие тревожных мыслей позволит полностью сконцентрироваться на получении положительных эмоций. Для чего собственно мы и отправляемся на отдых.

Где можно купить страховку?

Через туроператора при покупке путевки (уже включена в стоимость тура). Подобная стра-ховка покрывает лишь минимальный перечень расходов, в пределах минимальной страховой суммы, что в последствие может оказаться недостаточной для оплаты дорогостоящего лечения или экстренной операции. Кроме того, туроператоры берут за посреднические услуги комиссионные. Родители имеют право отказаться от страховки у туроператора, чтобы в последствие купить индивидуальную страховку непосредственно в страховой компании. Этот отказ должен быть зафиксирован в письменном виде.

Напрямую в офисе страховой компании можно оформить страховку в зависимости от ваших индивидуальных потребностей и целей путешествия. Такая страховка будет стоить дороже, чем у туроператора, но и пользы от нее будет больше.

Через Интернет в режиме онлайн на официальном сайте страховой компании. Необходимо будет заполнить форму (ввести ФИО, дату рождения, номер загранпаспорта, е-mail и номер телефона), выбрать подходящую программу страхования ВЗР, указать данные о поездке (страну пребывания, длительность поездки и желаемую сумму страхования). Далее следует подтвердить, что вы ознакомлены с правилами пользования информационно-правовой поддержкой и внутренними правилами страхования, что, по сути, является договором, и разрешить страховщику обработку ваших личных данных. Далее следует произвести онлайн-оплату страхового полиса удобным для вас способом (банковской картой, электронными деньгами или смс-платежом). Готовый полис и сопутствующие документы пришлют вам на электронную почту (по адресу, указанному в анкете), а его копию на смартфон. Подлинность полиса подтверждается электронной цифровой подписью. Полис следует распечатать и поставить на нем свою подпись. В случае необходимости бумажный полис с синей печатью можно получить в любом офисе страховой компании.

Электронные страховые полисы принимают во всех консульствах и посольствах. Другим пре-имуществом электронного полиса является то, что его невозможно потерять и в любой момент можно распечатать.

Совет: Приобретайте полис только на официальных сайтах известных страховых компаний (у них процесс продажи страховок онлайн отлажен, безопасен и удобен).

Внимание! Если вы уже находитесь на территории другой страны, то приобрести страховку онлайн невозможно.

Едем за границу большой семьей

Очень распространенный и естественный вопрос: каким образом оформлять страховку на выезд большой семьи (родители, трое детей, бабушка, дедушка). Значит ли это, что договор страхования будет общий, или на каждого члена семьи? Как будет обозначена страховая сумма – одна, или для каждого отдельно? Можно ли рассчитывать на скидки?
Можно оформить общий договор страхования на всю семью (с приложением списка членов се-мьи). Тогда все условия страхования, указанные в договоре (страховая сумма, сроки страхова-ния, риски и т.д.), в одинаковой степени будут распространяться на каждого вписанного в страховку человека.

Можно заключить индивидуальные договоры страхования на каждого члена семьи отдельно. И страховую сумму обозначить на каждого застрахованного разную. Кстати, некоторые родители страхуют своих детей на бόльшую сумму, нежели себя.
Что касается скидок, то некоторые страховые компании делают их только при одновременном страховании группы от 10 и более человек.

Что еще можно застраховать при выезде за границу?

В базовом варианте страхование ВЗР – это медицинское страхование, которое гарантирует получение квалифицированной медицинской помощи при различных заболеваниях. Однако при желании клиент может добавить в свой страховой пакет следующие страховые продукты:

• страхование от несчастных случаев;
• страхование на случай отмены поездки или изменения сроков пребывания за границей;
• страхование от невыезда;
• страхование багажа;
• страхование гражданской ответственности перед третьими лицами;
• страхование квартиры на время поездки;
• страхование гражданской ответственности перед соседями на время поездки.

На какую страховую сумму можно заключить договор страхования ВЗР?

Размер страховой суммы (т.е. суммы, в пределах которой страховщик обязан будет возместить возникшие расходы) зависит от требований страны, которую планируют посетить застрахован-ные лица. Так, для стран Шегенского соглашения страховая сумма должна быть минимум 30 000 у.е. на человека. Для стран ближнего Востока (включая Египет, Израиль, ОАЭ) – не менее 30 000 у.е. Для стран Юго-Восточной Азии (включая Таиланд, Китай) – не менее 50 000 у.е.

Однако, если вы хотите сделать страховку не «для галочки», то страховщики рекомендуют оформлять страховку на бόльшую сумму. Меньшей страховой суммы может не хватить на оплату всех расходов в случае тяжелого заболевания или длительной госпитализации. Другой аргумент – стоимость медицинских услуг постоянно возрастает.

С 2016 года все договоры страхования ВЗР должны быть заключены на сумму не менее, чем два миллиона рублей (по официальному курсу Банка России на дату заключения договора страхования). Данное требование вступило в силу согласно новому Федеральному закону от 29.06.2015 №155-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ». В случае отказа от оформления подобной страховки турист (или его родственники) будет нести самосто-ятельно все расходы на медицинскую помощь.

Что влияет на стоимость страховки?

Стоимость страховки индивидуальна и зависит многих факторов. Основные слагаемые стоимости страховки ВЗР:

• территория страхования (насколько дорогие медицинские услуги в стране);
• сроки страхования;
• вид отдыха (развлекательный, спортивный, пляжный, туризм и т.д.);
• размер страховой суммы (в пределах которой страховая компания будет оплачивать счета) (чем она больше, тем дороже страховка);
• наличие франшизы (сумма, которую клиент обязуется оплатить самостоятельно) (страховка с франшизой будет стоить дешевле, хотя можно заключить договор страхования без фран-шизы);
• набор рисков, принятых на страхования (страховых случаев);
• количество предоставляемых услуг;
• возраст (для детей (до 7 лет) и пожилых людей (после 65 лет) применяют повышающие ко-эффициенты от 2,0 до 5,0).

Когда вступает в силу и заканчивается договор страхования?

Элина Мелик-Пашаева, начальник Управления личного страхования и страхования в туризме, СПАО «РЕСО-Гарантия»: «Договор вступает в силу с момента пересечения застрахованными границы РФ, но не ранее даты, указанной в страховом полисе как начало срока страхования, и заканчивает свое действие с момента пересечения границы РФ, но не позднее даты, указанной в полисе как срок окончания договора страхования».

Значит, дорога до аэропорта и ожидание в аэропорту не являются ответственностью страховой компании. Поэтому возьмите обязательно с собой полис ОМС.

Страховой случай

Что делать, если за границей потребуется медицинская помощь?

Важно не только грамотно оформить страховку, но и суметь ею воспользоваться.
В первую очередь застрахованный (или его представитель) обязан проинформировать о слу-чившемся сотрудников Сервисного Центра. Для этого следует позвонить (по номеру телефона указанному в страховке) и сообщить следующее: ФИО застрахованного; номер страхового по-лиса; жалобы, обстоятельства, характер требуемой медицинской и иной помощи; точное место-нахождение застрахованного (адрес, название отеля, номер комнаты, контактные телефоны).

Сотрудник Центра обсудит, как правило, на русском языке все вопросы, найдет необходимого врача, медучреждение, организует в случае необходимости транспортировку и окажет всю не-обходимую помощь. Родители должны строго выполнять все инструкции сотрудника Центра.

Совет! Обязательно запишите данные сотрудника Сервисного Центра, с которым будете об-щаться по телефону, а также регистрационный номер, который присвоят страховому случаю.

Процесс взаимодействия по страховому случаю может растянуться на длительное время. По-этому сообщайте номер не только мобильного телефона (который может разрядиться или на котором могут закончиться деньги), но и стационарного (например, на ресепшене отеля). Кроме того, лучше оставить еще и номера телефонов родных, skype, е-mail и прочую информацию, чтобы сотрудники Сервисного Центра смогли связаться с вами в любой момент. Так как страховка предусматривает возмещение расходов на телефонную связь, то возьмите распечатку своих телефонных звонков.

Если возникает серьезная угроза для жизни, что делать в первую очередь: вызывать «Скорую» или звонить в Сервисный Центр?

Василий Глухов, директор Департамента страхования выезжающих за рубеж, САО ЭРГО: «Когда мы говорим о срочной медицинской помощи, то счет может идти на минуты или застрахованный может быть доставлен в больницу в бессознательном состоянии. В этом случае необходимо принимать помощь от того, кто может ее оказать в данный момент, вызывать самостоятельно «Скорую помощь» (это могут сделать родственники или друзья). При этом обязательно известите (самостоятельно или попросите кого-либо) Сервисный Центр о случившемся (кто оказал вам помощь, какое медицинское учреждение, с какими симптомами), чтобы сотрудники Центра смогли гарантировать оплату медицинских и прочих услуг медучреждению. Если вам пришлось самостоятельно оплатить свои расходы, то по приезду в Россию обращайтесь со всеми медицинскими и финансовыми документами, полученными в медучреждении, в офис страховой компании для получения компенсации своих расходов. Если случай будет признан страховым, то вам возместят понесенные вами расходы».

Если сотрудник Сервисного Центра сообщил, что случай не страховой, что делать?

В данной ситуации обязательно свяжитесь с офисом страховой компании. Возможно, информа-ция ошибочная, поскольку Сервисный Центр работает с несколькими страховыми компаниями и условия у них различаются. Если отказ в предоставлении услуги подтвердили в страховой компании, то медицинские расходы придется оплачивать самостоятельно.

Совет! Всегда берите в поездку некоторую резервную сумму денег для оплаты медицинских услуг, так как не каждый случай может быть признан страховым.

Обязательно сохраняйте все чеки и документы, особенно если не согласны с отказом. После возвращения можно пытаться решить вопрос в претензионном или судебном порядке.

Если случай не попадает под действие страховки, все равно объясните ситуацию сотруднику Сервисного Центра и попросите о помощи. Вам могут помочь сориентироваться, посоветуют квалифицированную помощь за разумные деньги. Заплатить придется, но вы будете знать, что о вас заботятся компетентные люди.

Если наша семья задержится за границей, то, как надо будет поступить со страховкой (можно ли ее будет продлить)?

Продлить страховку или приобрести новую, уже находясь за рубежом, нельзя. Она должна быть оформлена только до выезда за границу РФ. Поэтому лучше до поездки оформить полис «с запасом», на бόльший срок, чем сама поездка. Иначе любое изменение графика пребывания за границей автоматически лишит вас страховой защиты.

Как будут развиваться события, если к окончанию поездки (и соответственно, действия страховки), возвращение застрахованного будет невозможно в связи с госпитализацией, вызванной страховым случаем?

Элина Мелик-Пашаева, начальник Управления личного страхования и страхования в ту-ризме, СПАО «РЕСО-Гарантия»: «Если страховая сумма не исчерпана, страховая компания предпримет меры для транспортировки застрахованного к месту постоянного проживания. Если сделать это сразу невозможно по медицинским показаниям, то перевозка будет организована при первой возможности (т.е. когда врачи дадут разрешение). Это будет сделано, несмотря на окончание договора страхования.

Если госпитализирован застрахованный ребенок до 3 лет вместе с родителем, то обязательства страховой компании распространяются и на родителя. В этом случае страховой компанией бу-дут оплачены расходы, связанные с проживанием одного родителя на период заболевания ре-бенка (в пределах 100 у.е. в день), а также транспортные расходы для возвращения их на место постоянного жительства».

Кто будет оплачивать расходы на лечение застрахованного, если страховая сумма будет уже исчерпана? Возможно, ли оплатить медицинскую помощь из страховой суммы кого-то из нашей семьи?

Василий Глухов, директор Департамента страхования выезжающих за рубеж, САО ЭРГО: «Если страховая сумма исчерпана, то оплата дальнейшего лечения должна быть осуществлена за счет средств самого застрахованного (его представителей, родственников). В страховании не существует такой практики как «передача» страховой суммы от одного застрахованного к другому».

У меня и ребенка есть хронические заболевания. Можно ли предусмотреть в страховке оплату медицинских расходов в случае их обострения?

Случаи обострения хронических заболеваний (известные к моменту заключения договора стра-хования) являются стандартным исключением из страхового покрытия. Это значит, что если будет установлено, что возникшие проблемы со здоровьем являются следствием хронической болезни, то в оплате лечения будет отказано, вам придется платить самостоятельно.

Правда, в случае угрозы жизни, некоторые страховщики готовы оплачивать расходы на экстренную медицинскую помощь до устранения угрозы для жизни. Причем не полностью, а в пределах определенной суммы (например, до 1000 у.е. на весь срок страхования).

Это вполне логично, поскольку суть страхования – защита от рисков, возникновение которых трудно предугадать заранее. Если же человек с хроническим заболеванием едет отдыхать в дру-гую страну – ответственность за собственное здоровье должна лежать на нем, а не на страховой компании.

Поэтому, во-первых, перед поездкой за границу имеет смысл заранее подкорректировать име-ющиеся проблемы со здоровьем. Во-вторых, рекомендуем брать все необходимые лекарства с собой, т.к. во многих странах даже самые простые препараты продают только по рецепту, а чтобы его получить, нужно обратиться к врачу. Врачи не имеют права дать рецепт, не проведя обследование, которое может стоить больше 1000 у.е. Эти расходы страховка не покрывает. В-третьих, берите в поездку некоторую резервную сумму денег для оплаты медицинских услуг на случай обострения хронических заболеваний.

Можно ли купить страховку, по которой будут оплачены расходы по беременности?

Большинство страховых компаний отказывают беременным женщинам в страховании. Другие компании соглашаются застраховать беременную, но с оговорками. Например, срок беременности должен быть до 28 акушерских недель на дату окончания периода страхования (в разных компаниях могут быть указаны другие сроки). Но главное добавляют, что страховая защита распространяется на обращения, не связанные с ведением беременности или родами. Это значит, что страховщик не станет оплачивать расходы, связанные с консультациями, обследованиями, лечением любых осложнений беременности, родовспоможением (включая кесарево сечение), послеродовым периодом и уходом за новорожденным. Если же у будущей мамы возникнут проблемы со здоровьем, не связанные с беременностью (например, травма, ОРВИ), то медицинская помощь будет оплачена.

Лишь немногие страховые компании включают в страховое покрытие дополнительный риск «Беременность» (за дополнительную плату).

Наша семья планирует за границей кататься на горных лыжах и сноуборде. Какую страховку нам надо купить?

Вам необходима индивидуальная страховка с расширением «Страхование спортивных рис-ков». Как правило, данное расширение включает возмещение расходов на поисково-спасательные работы (включая расходы на авиапоиск), транспортировку в сопровождении медперсонала в медицинское учреждение, оказание экстренной медицинской помощи, предоставление различного рода исследований и диагностики, оплату медицинских препаратов. Кроме того, в случае летального исхода транспортировку тела на Родину.

Рекомендуем застраховать так же вашу гражданскую ответственность в случае причинения вреда жизни, здоровью, имуществу третьих лиц. Эта дополнительная услуга стоит недорого, особенно если посчитать расходы в случае столкновения с другим горнолыжником или сно-убордистом.

Обязательно обратите внимание на страховую сумму, – она должна быть более 50 000 у.е. Будьте готовы, что стоимость такой страховки обойдется в несколько раз дороже, чем обычная медицинская страховка (повышающий коэффициент может достигать 5,0 в зависимости от экс-тремального вида спорта).

В страховке обязательно должны быть прописаны виды экстремального отдыха, которыми вы планируете заниматься.

И последнее, если хотите, чтобы страховка сработала, необходимо будет соблюдать элементар-ные правила безопасности и иметь специальные средства защиты (шлем, т.п.). Кроме того, большинство страховых компаний допускают занятия горнолыжным спортом только под руко-водством инструктора. Иначе страховая компания откажет вам в выплате даже по самой доро-гой страховке.

Василий Глухов, директор Департамента страхования выезжающих за рубеж, САО ЭРГО: «Если вы приобрели общий полис на всю семью для активного отдыха, то условия этого полиса распространяются на всех, кто в нем указан. Поэтому, если семья с маленькими детьми, которые еще не могут заниматься активными видами спорта, например, едет кататься на лыжах, то целесообразно сделать на детей отдельный полис, поскольку им вряд ли понадобиться тот расширенный спектр услуг, который включает в себя полис для занятий спортом».

Планируем на зимние каникулы отправиться всей семьей в одну из Афри-канских стран. Какую страховку нам выбрать?

Марина Дарюшкина, директор Управления андеррайтинга и методологии массовых видов страхования, Группа Ренессанс страхование: «Что касается страхования поездки в экзотические страны, то тут важно изучить требования консульства по необходимым прививкам и обязательно его выполнить. В этом случае исключений из страхового покрытия, при заболевании болезнью, от которой была сделана прививка, не будет».

При планировании поездки в экзотические страны Африки, Южной Америки и Азии обяза-тельно изучите, какие инфекции и болезни наиболее распространены в данной стране. При по-купке страховки позаботьтесь, чтобы ваша страховка покрывала расходы на их лечение. Кроме того, ознакомьтесь со списком исключений из страхового покрытия. Например, в перечень исключений страховые компании часто вносят лечение дерматитов, крапивниц, аллергических реакций, укусов не ядовитых насекомых, кроме случаев, когда нужна неотложная медицинская помощь для спасения жизни. Как правило, страховки не предусматривают лечение ухудшения состояния здоровья вследствие воздействия солнечного излучения, что привело к солнечным ожогам или тепловому удару.

Для путешествия в экзотические страны желательно увеличить страховую сумму. Объясняется это тем, что в местах, удаленных от инфраструктуры, организация помощи будет затруднена, возможно, потребуется медицинская авиаэвакуация, следовательно, расходы могут быть значи-тельными.

Будьте готовы, что страховка будет стоить дороже, чем европейские страны, например. В зави-симости от экзотической страны применяют повышающий коэффициент 2,0 – 4,0.
Вы должны понимать, что страховка не способна уменьшить вероятность наступления какой-либо неприятности или заболевания. Страховка лишь компенсирует расходы на лечение. Поэтому путешественникам необходимо соблюдать элементарные правила безопасности. Например, во время поездки необходимо употреблять только бутилированную воду, тщательно соблюдать все процедуры гигиены. Помимо профилактики, эксперты советуют брать с собой персональную аптечку с поправкой на специфику угрожающих болезней и опасностей.

Нюансы заключения договора страхования

• Не жалейте времени, внимательно изучайте все пункты правил (дополнения мелким шрифтом), договор страхования и приложения к договору. У каждой страховой компа-нии есть свои нюансы.
• Требуйте подробного описания страховой услуги. Проясните все непонятные для вас и расплывчатые формулировки. Вы должны четко знать, за что вы платите, то есть какие расходы страховка покроет, на какие услуги вы будет иметь право, а что будет являться исключением. Если что-то непонятно, вы имеете право попросить сотрудника страховой компании подробно объяснить.
• Родители имеют право выбирать программы страхования в любом их сочетании и наполнении услугами. Главное выбрать такой набор, чтобы чувствовать себя защищен-ными от непредвиденных расходов в будущем.
• Предельно честно сообщите все сведения о поездке, о планах пребывания за границей (при заполнении заявления на страхование). На основании ваших ответов будет рассчи-тана стоимость страховки.
• Обратите внимание на права и обязанности сторон, основания для досрочного расторжения договора страхования.
• Узнайте конкретный порядок ваших действий в случае возникновения чрезвычайной ситуации: контактные телефоны круглосуточного Сервисного Центра, консультанта страховой компании; в какие сроки необходимо будет проинформировать представителей страховой компании (если не успеть в указанный срок, то никаких прав на оплату расходов не будет); какие документы необходимо будет предоставить для получения помощи.
• Проверьте, правильно ли записаны данные всех застрахованных. Если вы нашли ошибку в документе, то попросите ее исправить. Серьезные же недочеты (например, неверно указанные реквизиты паспорта или сроки пребывания в стране) требуют перезаключения договора страхования.
• Страховой полис должен быть оформлен на русском языке и на государственном языке страны, в которую совершается поездка.

Памятка родителям

• Страховая компания берет на себя финансовую сторону вопроса. Поэтому при ее выборе важна высокая платежеспособность, финансовая надежность, репутация компании, насколько добросовестно выполняет взятые на себя обязательства. Для этого посмотрите в СМИ рейтинги надежности, почитайте в Интернете отзывы других родителей, которые уже получали выплаты по этому виду страхования для себя и своих детей.
• Обязательно узнайте в страховой компании с какой Ассистанс компанией они работают. Именно от компетентности сотрудников Сервисного Центра Ассистанс компании зависит опе-ративность и качество оказываемой за границей помощи. Возможно, страховая компания со-трудничает с несколькими Ассистанс компаниями одновременно. В этом случает обязательно проверьте отзывы о качестве их работы, узнайте уровень цен и др. Выясните, будет ли в стране вашего пребывания Сервисный Центр Ассистанс компании круглосуточным и русскоговорящим.